Enligt Konsumentkreditlagen måste alla långivare göra en kreditprövning på personer som vill låna pengar. Sedan 2018 gäller det även för de allra kortaste och minsta lånen. Tidigare kunde sådana lån vara undantagna från reglerna. Lagen finns till för att de ska kunna förhindra att personer drar på sig för många lån som de inte kan betala tillbaka och bli överskuldsatta.
Kreditupplysningar fungerar så här
Kreditupplysningar är riskbedömningar som visar ifall du har de ekonomiska förutsättningarna att betala räntor och amorteringar på ett lån. Uppgifterna baseras både på din privatekonomis nuläge och historik. En kreditupplysning visar personuppgifter som namn, adress, inkomster, fastighetsinnehav och äktenskapsförord. Den visar även om du har lån och aktiva krediter, betalningsanmärkningar och skuldsaldon.
Nästan alla storbanker använder sig av Upplysningscentralen (UC) för att göra en kreditupplysning. UC ägs av storbankerna och de flesta långivare kräver att endast det kreditregistret används. Lagen kräver dock inte att UC ska användas och många mindre låneföretag erbjuder lån utan UC. En kreditupplysning görs alltid, men de använder sig av andra kreditregister.
Det är inte bara långivare som använder kreditupplysningar, utan det gör även hyresvärdar och företag som säljer sina produkter genom avbetalning. Ett exempel på det är mobiloperatörer som du vill teckna ett abonnemang hos.
Kreditförfrågningar registreras
Varje kreditupplysning som görs på dig registreras i kreditregistret och stannar kvar i tolv månader. Om lånet inte är avbetalt efter tolv månader finns det kvar i registret som en aktiv skuld. Betalda skulder och krediter finns kvar i tolv månader efter att de har betalats till fullo.
En kreditupplysning sänker ditt kreditbetyg och påverkar hur mycket du får låna i framtiden. En eller två kreditupplysningar är vanligtvis inte något problem, men om många kreditupplysningar har gjorts under en kort tidsperiod kan det vara en varningssignal. Det signalerar för banker och långivare att du har eller kommer att skaffa ett stort antal lån och krediter.
Resultatet av att ha ett dåligt kreditbetyg är att din betalningsförmåga påverkas och du blir en högre risk. Det kan innebära att du inte längre får låna till en lika låg ränta eller låna alls.
Vissa vill undvika att lån registreras
Anledningen till att en del väljer att låna hos långivare som inte använder sig av UC är för att undvika att kreditupplysningar registreras. Det innebär att smålån och krediter inte behöver synas när de till exempel vill ansöka om ett bolån.