Att köpa en bostad innebär för de allra flesta att man behöver söka bolån hos en bank. Men även om man lånar pengarna kan inte alla köpa ett slott – för det är ju banken som har sista ordet i hur mycket du får låna.
I ekvationen som bolån innebär är barn en stor faktor att ta hänsyn till. I vilken ordning tog du det – barn eller hus först? Det kan bli avgörande för om du har råd med ditt drömboende.
Alisa Kasumovic är kontorschef på Handelsbanken i Vänersborg och har mycket bra koll på just detta. Hon berättar att det hela har att göra med KALP: Kvar-Att-Leva-På-kalkyl.
– Då gör vi en samlad bedömning av hushållets ekonomi och tittar på både inkomster och utgifter. Och vi vet ju att barn innebär ökade löpande kostnader för till exempel mat, kläder, fritidsaktiviteter, barnomsorg. Det gör ju då att en mindre del av inkomsten finns kvar till just boendekostnader, förklarar Alisa Kasumovic.
Men hur går det till om man som gravid kontaktar banken för att få ett bolån? Det kan se lite olika ut.
– Vet man att man är åtta månader gravid, har upplyst banken om det och ansökt om ett bolån kanske man räknar med ett barn som är noll år gammalt, säger Alisa.
Konsumentverket har nämligen kalkyler på vad ett barn i de olika åldrarna kostar.
Är man gravid och söker bolån innebär det ju förutom ökade kostnader, i form av till exempel blöjor, även en mindre inkomst i form av föräldraledighet.
– Det får man absolut ta hänsyn till i bedömningen, det är ganska väsentligt att hushållets inkomst går ner. Och i vissa fall kanske man redan vet att man inte kommer jobba heltid ibland och då blir det en lägre nivå även där.
Så barn krymper alltså ens bolån på grund av att utgifterna ökar. Men barn är naturligtvis inte det enda som har samma effekt.
– Det är många parametrar, inkomster, skulder och kontantinsatsen spelar också roll, säger Alisa Kasumovic.
Ibland säger banken nej – men se det som ett stöd
Om man själv tycker att banken ger en ett för litet bolån har Alisa några kloka ord man kan ta till sig. Se bedömningen som ett stöd, inte som ett hinder.
– Det är ju alltid med omsorg för kunder som vi gör det, och ibland behöver vi tyvärr säga nej. Men då försöker vi alltid hitta en nivå på lån som skulle fungera för just den familjen.
Även åt andra hållet säger Alisa att man kan känna sig trygg i hur bankerna har räknat på bolån för just dig: Du behöver inte vara rädd att använda hela lånet du beviljats.
– Vi gör ju en bedömning och tar höjd med utrymme för höjd ränta till exempel.
Men trots detta bör man se över vilka av ens utgifter som ingår i KALP:en, för mycket av det man lägger pengar på för skojs skull ingår inte.
– Man kan ju känna att ja, jag skulle klara av ett sådant här bolån men jag vill inte bara lägga mina pengar på boendet utan jag vill också kunna resa, då kanske man ska lägga sig på en annan nivå när man köper bostaden.
Alisa Kasumovics viktigaste råd för dem som står inför ett husköp är att just ha en öppen dialog med sin bank.
– Gå igenom ekonomin tillsammans, kolla på hur vi har räknat och justera utifrån hur det ser ut i just ert fall. För vår del handlar det ju om att hitta en lånenivå som är hållbar för just den familjen.
